在银行业从“规模扩张”逐渐转向“质量提升”的背景下，一家银行如何实现增长，正在成为观察其经营能力的重要窗口。

8月28日，北京银行披露2026年半年度报告。数据显示，截至6月末，该行资产总额达到4.74万亿元；今年上半年实现营业收入382.48亿元，同比增长5.6%；归属于母公司股东的净利润达到159亿元，同比增长5.63%。

从数据来看，北京银行并没有单纯追求资产规模扩张，而是将更多精力放在资产负债结构调整、重点领域信贷投放、负债成本管理以及风险和资本安全等方面。

这也使得这份半年报呈现出较为明显的“稳中求质”特征。

资产规模有进有退，负债结构更加稳健

从半年报数据看，北京银行资产总额较年初有所下降，但这种变化并不意味着经营动力减弱。

资产端，同业间往来资产较年初下降20.65%，金融投资下降5.09%；负债端，同业及其他金融机构存放款项本金下降26.31%，应付债券本金下降28.65%。

与此同时，客户存款和贷款等传统银行业务基础依然保持稳定。

截至6月末，北京银行吸收存款本金达到2.82万亿元，较年初增长4.64%，占负债总额的比例提升至65.07%。发放贷款和垫款本金总额达到2.4万亿元，也较年初保持增长。

企业活期存款较年初增长8.02%，显示出客户基础仍具有一定稳定性。

换句话说，银行正在主动减少部分同业资产和批发性资金依赖，同时进一步夯实客户存款和信贷业务基础。

流动性指标同样保持充裕。截至6月末，该行流动性覆盖率为182.3%，净稳定资金比例为121.78%，整体处于较为稳健的水平。

负债成本下降，盈利能力获得支撑

在当前利率环境变化的背景下，负债成本控制已经成为银行经营的重要能力之一。

今年上半年，北京银行生息资产收益率降至2.68%，但与此同时，计息负债成本率同比下降0.27个百分点至1.45%。

其中，客户存款付息率为1.34%，同比下降0.25个百分点；同业往来付息率同比下降0.31个百分点。

成本端的变化最终传导至利润表现。

报告期内，北京银行利息支出同比下降7.83%，降幅明显高于利息收入下降幅度，带动利息净收入同比增长6.34%，达到274.86亿元。

与此同时，该行持续推进降本增效。上半年业务及管理费同比下降4.94%，成本收入比为23.47%，同比下降2.6个百分点。

在此基础上，营业利润同比增长8.42%，增速超过营业收入。

对于银行而言，这意味着在收入增长承压的环境下，通过优化负债结构和控制经营成本，同样可以释放盈利空间。

信贷投向更加聚焦重点领域

除了资产负债表的调整，北京银行在信贷结构方面也表现出较为明显的方向性。

截至6月末，按照相关调整后的统计口径，该行科技金融贷款余额达到5216.19亿元，较年初增加856.44亿元，增速达到19.64%。

绿色金融贷款余额为2911.63亿元，较年初增长13.76%；普惠型小微企业贷款余额达到2558.17亿元；文化金融贷款余额达到1479.87亿元。

从行业投向来看，信息传输、软件和信息技术服务业贷款较年初增长16.9%，电力、热力、燃气及水生产和供应业贷款增长9.92%，租赁和商务服务业贷款增长9.89%。

与此同时，房地产业贷款较年初下降8%。

从这些变化可以看出，北京银行正在将更多信贷资源投向科技创新、绿色发展、小微企业以及现代服务业等领域，同时对部分传统领域进行结构调整。

这种“有增有减”的资产配置方式，也体现了银行在当前经营环境下更加重视资产质量和资本使用效率。

零售业务主动调整，财富管理成为新增长点

零售业务方面，北京银行同样进行了结构性调整。

个人贷款规模较年初有所下降，其中信用卡贷款余额较年初下降12.56%。与此同时，合作互联网贷款不良余额较年初减少6.53亿元，不良率下降0.17个百分点，实现规模和不良指标同步改善。

在传统信贷业务之外，财富管理、托管等轻资本业务正在成为新的业务支撑。

今年上半年，北京银行手续费及佣金净收入达到26.87亿元，同比增长7.14%。其中，财富管理类手续费收入同比增长超过28%，为近三年同期较高水平。

截至6月末，该行托管资产规模达到2.70万亿元，较年初增长14.54%。公募基金托管规模超过3500亿元，较年初增长42.98%。

这意味着银行收入结构正在发生变化。

在传统利差业务面临压力的情况下，通过财富管理、托管等业务提高中间业务收入占比，有助于降低对单一利息收入模式的依赖，也有利于进一步提升资本使用效率。

金融服务进一步向民生场景延伸

银行的竞争不仅体现在资产和利润数据上，也体现在客户服务能力以及金融服务覆盖面上。

围绕养老、儿童、医疗、社保等民生场景，北京银行持续完善零售金融服务体系。

截至6月末，该行个人养老金账户累计开立超过200万户，银发客户数量超过740万户；儿童金融客户超过257万户。

在社会保障和医疗服务方面，第三代社保卡累计发卡171万张，并进驻雄安政务服务中心；医保服务合作网点累计达到61家，实现北京市各区覆盖，同时在雄安新区设立医保驿站。

此外，工会卡累计发卡654万张，“英才卡”累计发卡3.75万张。

这些业务看似分散，但背后反映的是银行零售客户生态的持续建设。

截至6月末，北京银行零售AUM突破1.4万亿元，储蓄存款规模超过8500亿元，核心存款占比达到59.37%，较年初提升1.32个百分点。

客户规模和场景建设不断扩大，也为银行稳定负债来源、降低资金成本提供了基础。

风险底线保持稳固，资本实力进一步增强

在经营模式调整的同时，风险管理依然是银行稳健发展的重要底座。

截至6月末，北京银行不良贷款率为1.3%，关注类贷款占比1.58%，较年初下降0.03个百分点；逾期贷款占比为1.96%，与年初基本持平。

拨备覆盖率达到199.59%，拨贷比为2.59%，整体保持较为充足的风险抵御能力。

上半年，该行计提贷款减值损失106.92亿元，核销及转出119.28亿元，通过持续处置存量风险，进一步推动资产质量改善。

资本实力方面，今年5月，北京银行发行200亿元无固定期限资本债券，票面利率为1.95%。

截至6月末，该行一级资本充足率为12.97%，较年初提高1.27个百分点；资本充足率为14.1%，较年初提升1.22个百分点；核心一级资本充足率达到8.91%，较年初提高0.54个百分点。

在风险加权资产总额没有增加的情况下，资本充足水平进一步提升，为未来业务发展提供了更加充足的安全垫。

此外，北京银行董事会还审议通过了中期分红预案，每10股派发现金红利1.30元，合计派发现金红利27.49亿元，约占上半年归母净利润的18.40%。

从“做大规模”转向“做优结构”

如果将这份半年报放在银行业发展的大背景下观察，可以发现，北京银行正在呈现出一条更加清晰的经营路径。

一方面，银行主动调整资产负债结构，减少部分高成本、高波动资金和低效资产；另一方面，则持续强化客户存款、贷款投放以及科技金融、绿色金融、普惠金融等重点领域。

与此同时，财富管理、托管等轻资本业务加快发展，零售客户生态持续完善，风险与资本管理能力进一步增强。

这意味着，北京银行当前追求的并不是单纯的规模增长，而是更加注重资本回报、资产质量、负债成本和客户价值之间的平衡。

从经营结果来看，上半年营业收入和归母净利润保持增长，营业利润增速超过营收增速，负债成本下降，重点领域信贷投放保持较快增长，资产质量和资本充足水平总体稳健。

对于处在转型期的银行业而言，这种更加注重结构优化和经营效率的增长方式，或许比单纯扩大资产规模更具有长期价值。

从科技金融到绿色金融，从养老服务到财富管理，从资产结构调整到风险底线建设，北京银行2026年半年报所呈现的，是一家城商行在新发展阶段寻找增长新动能的具体实践。

规模不再是唯一答案，质量、效率和韧性正在成为衡量银行发展成色的重要指标。